石诗语

日前，中科金财发布公告称，中标上海银行元宇宙银行项目。据了解，该项目将选取理财厅、元宇宙营业厅、汽车金融服务等应用场景，打造元宇宙银行。

今年以来，多家银行持续深耕元宇宙领域，在虚拟数字人、虚拟营业场景等方面均有所突破。业内人士认为，打造元宇宙业务对银行打破金融服务同质化、赢得新一代年轻客群具有重要意义。但与此同时，也应注意元宇宙的不确定性和复杂性可能对现有银行风险管理体系带来的冲击。

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吸引年轻客群

据了解，上海银行元宇宙银行项目将通过人工智能、虚拟现实等技术打造线上元宇宙版手机银行，并选取理财厅、元宇宙营业厅、汽车金融服务等应用场景，打造高度沉浸、良好用户及交互体验、有社交属性的元宇宙银行。该项目旨在以元宇宙的概念来契合现在年轻人情绪价值和美的体验，在手机银行上建设上海银行元宇宙银行应用。

赢得新一代年轻客户的青睐，对金融产品具有重要意义。今年以来，多家银行持续深耕元宇宙领域，在虚拟数字人、虚拟营业场景等方面均有所突破。例如，平安银行深入洞察年轻客群的个性化需求，打造与运营的“小财娘”虚拟数字人IP，将金融元素与年轻人喜爱电竞、科技等元素有机结合，产出了一系列独特互动的IP衍生品。

“凭借着行业内稀缺的动画自动化管理流程、插件的自主研发能力，我们打造出满足AI规格使用的小财娘虚拟人形象，让虚拟人的应用场景得到充分发挥和拓展，也让我们可以拓展虚拟直播、游戏、AI智能服务等行内外业务场景，进一步探索和完善元宇宙布局。”平安银行有关负责人介绍说。

百信银行金融科技部相关业务负责人表示：“数字员工可实现7×24小时无休工作，维护运营成本相对较低，此外，还具有处理任务准确率高、处理流程可溯源等优点，在商业银行降本增效方面有较大优势，其特殊形象也有助于银行丰富对客服务内容以及提升交互体验。”

多元服务场景

同时，元宇宙也为银行打破金融服务同质化提供了新路径。在服务和营销场景建设方面，南京银行推出“你好世界”虚拟服务场景，客户可以在3D沉浸式空间中自由行走、参与游戏、领取奖品，还可以从客服人员处了解银行金融业务；据了解，该空间未来还会开放营业厅模块，用户可从游戏直接跳转银行交易。

工商银行金融科技研究院基于主流3D渲染技术自主研发元宇宙技术引擎，推出“VR元宇宙虚拟营业厅”。首期已在河北省雄安分行落地试点，包含基于VR智能眼镜的各项功能，打破时间与空间的限制，使客户仿佛置身于虚幻场景中，产生沉浸式新奇体验。

以贵金属销售为例，中国银行运用了3D虚拟展示、感知交互、AR等技术，将实时形成的虚拟贵金属，通过移动终端与现实场景相结合，360度呈现于客户眼前。同时，支持多维度查看产品细节、虚拟试戴试摆放、在线支付购买、分享朋友圈等全流程操作。

在业务场景探索中，有业内人士认为，目前商业银行对元宇宙的应用都是基于单一场景的简单业务，仅起到补充的作用，至于元宇宙银行生态系统的目标模式都处于模糊形态，业务模式和盈利模式还有待进一步开发。

风控问题待解

中国证券报记者调研发现，虽然银行对元宇宙领域探索不断深入，但在元宇宙产品触达客户方面还有所欠缺，甚至有储户表示没有了解过银行虚拟数字人等项目。

“只参与过银行数字藏品的活动，对虚拟数字人客服的使用比较少，感觉在复杂业务的解答和处理上，还是人工客服更高效。”北京地区互联网公司职员小赵告诉中国证券报记者。

还有银行储户表示，只在极少的特定业务场景中体验过虚拟服务。

“当前银行业应持续下沉元宇宙产品应用，从理念、组织、业务、技术、数据、合作六大层面深化数字化能力，加快数字化转型步伐，结合客户需求推出针对性产品和服务。如应用虚拟现实、增强现实等技术，提高银行远程服务的客户体验。”招联首席研究员董希淼认为。

此外，某国有银行软件中心相关业务负责人还提到对风控问题的担忧：“元宇宙的不确定性和复杂性对现有的风险管理体系造成冲击，产生不可预知的风险；商业银行业务与元宇宙的结合，对于信息安全、反洗钱、经济诈骗等合规问题带来巨大的挑战；元宇宙基于多维虚拟空间、实时交互、沉浸式体验依赖于巨量的数据作为支撑，这对商业银行带来极大的数据安全包括网络安全、身份识别以及数据安全等方面的隐患。”

他认为：“对于元宇宙银行的研究和应用，商业银行应该制定与之适应的风控体系，探索和制定元宇宙银行行业规范，从法律、制度、管理体系等方面入手，落实数据安全、隐私安全、保护消费者权益等措施。”

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